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互联网从传统互联网走入移动互联网已经多年，金融业依托互联网的顺风车，线上金融走的越来越顺滑。
作为传统金融机构向互联网业态延伸的代表，直销银行曾一度受到行业追捧。
2015年末，中信银行与百度联合宣布，合资开办一间直销银行“百信银行”，开创“金融+互联网”新模式。该银行是独立的子银行，由中信银行控股。
在2021年之前，百信银行一直处于探索发展的阶段，业绩表现并不稳定。而经过前几年模式的摸索和大量的科技投入，目前该行的业务条线已日渐清晰。
百信银行不久前披露的2023年上半年财报显示，上半年，百信银行实现营收23.17亿元，同比增长19.61%；实现净利润4.79亿元，同比大幅增长41.9%。
数据显示，百信银行资产总额为1016.55亿元，较年初增长47.33亿元，同比增长23.09%。百信银行总资产规模正式突破千亿大关，跻身“千亿银行”行列。
此外，百信银行的不良贷款率持续下降，拨备覆盖率进一步提高，保持了向上向好的发展态势。
业绩实现大幅增长的背后，百信银行做对了什么？
百度入股的直销银行
时间回溯到2015年，百信银行刚开始筹建。
李彦宏曾在百信银行的发起仪式上表示，“百度的战略重点不仅是要‘连接人和信息’，也要‘连接人和服务’，而金融就是最重要的一项服务，我们一直非常关注。”
2017年11月18日，百信银行正式成立，注册资本20亿元，是百度公司与中信银行联合发起的互联网银行，也是国务院特批、银保监会主导成立的第一家国有控股互联网银行，是我国首家独立法人直销银行。
较之大家熟悉的传统银行，“直销银行”有何特殊之处？
“直销银行”也称“互联网银行”或“虚拟银行”，是指以互联网为主要渠道，通过计算机、手机、电话和其他电子服务手段为客户提供服务的银行模式。
事实上，“直销银行”并非百信首创。
在此之前，民生银行、北京银行等相继推出了直销银行业务，不过它们的业务多集中于存款、理财产品以及货币基金、转账业务等，并非监管所认为的痛点：普惠金融。
百信银行对普惠金融相当重视。百信银行制定的《百信银行战略发展规划（2021年—2023年）》中，就确定了坚持以普惠长尾客群为目标客群，聚焦消费金融和产业数字金融业务主赛道。
官方介绍显示，百信银行的定位即数字普惠银行，目前业务覆盖消费金融、财富管理、汽车金融、小微金融和金融同业等。
在普惠金融方面，百信银行的业务可圈可点。
2022年的年报数据显示，报告期内，百信银行小微企业贷款投放近89亿元，接近去年同期的2.5倍；“京绿通Ⅱ”绿色金融专项再贴现产品余额连续两年位列北京市第一；落地全国首笔数字人民币票据贴现业务2700万元；汽车金融累计放款突破40亿元，服务超过80%的国产商用车头部品牌，业务覆盖全国600个地市。
此外，2022年，百信银行服务用户规模超过8300万，其中新市民特征用户达到4600万，在用户总量中占比超过55%；普惠金融服务覆盖全国31个省区市、超过900个市县，其中三线及以下城市覆盖率超过90%，客户占比达到60%。
不过值得注意的是，近年来百信银行的个贷投诉占比仍处于较高水平。在银保监会此前披露的2022年各个季度银行业消费投诉情况通报中，百信银行个人贷款业务投诉量均位列股份制商业银行前三位。
用科技驱动金融向善
如今，在经历了6年的摸索后，百信银行的业务条线已基本摸清，基础也已经逐步夯实，业绩驶入“快车道”。
作为纯线上化的独立法人直销银行，盈利固然重要，但可持续发展也不能忽视，百信银行持续探索符合市场以及自身的发展之路，打出了一张“科技牌”。
2021年11月，百信银行发行了国内银行业首次NFT（non-fungible token，非同质化通证，俗称数字藏品）。2021年12月末，又推出业内首个数字资产管理平台，向金融机构提供数字资产发行和流通等服务。
截至2022年底，百信银行金融科技专利增至216项，金融科技人才占比连续五年保持在60%以上；“数智中台”直接用户渗透率达到60%，交易促成增量达到百亿水平；数字人民币业务落地百度生态场景。
今年以来，随着Chat GPT的火爆，生成式人工智能技术越来越备受金融行业的重视，各大金融机构也积极试水生成式 AI 在行业内各场景下的应用。
作为原生的数字普惠银行，百信银行开始积极拥抱人工智能浪潮。
进入2023年，百信银行发布了以AI驱动的数字营业厅“零度空间”的产品，不同于传统银行的服务交互模式，“零度空间”基于AIGC技术创新而生，旨在为年轻用户提供全新的沉浸式数字金融服务。
从实测体验来看，用户从百信银行APP首页进入“零度空间”，可以定制个性化的数字分身，实现在未来汽车岛在线看车、预约试驾，邀请好友乘坐3D摩天轮，抽取多种限量奖励。
不可否认，对于百信银行来讲，加大金融科技投入的确有利于银行业形成自身差异化，在市场竞争中独树一帜，从而占有一席之地。
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