新能源车险暗战升级 改革排头兵特斯拉引领全新行业模式

近日,新华社记者对新能源车行业进行了调查,发现传统车险难以覆盖新能源车风险,并在《新能源车专属保险何时推出?数据共享等多重难题待解》一文中指出,“保险行业和消费者对推出新能源车专属保险的呼声很高。”随着汽车成为飞入寻常百姓家的大众消费品,新能源行业缺乏专属保险的问题越来越明显。在现有的保险模式下,媒体屡屡曝出4S店售后维修黑幕,新能源车险应如何进行改革,作为新能源排头兵,特斯拉模式正或为整个行业给出答案。

汽车后市场弊病长期存在

实际上,新能源车险问题由传统车险问题演变而来。在传统汽车行业内,售后维修保养已经成为传统4S店主要盈利支柱,利润占比可高达70%左右,其中零部件进货销售差价是盈利中重要的一环。汽车零整比较高是行业共识,这其中主要为豪华品牌。有某豪华品牌(奔驰)车主曾因事故需要维修车门,4S店给出的报价高达10万多元,几乎为整车价格的四分之一。

长期从事传统汽车售后工作的黄先生表示,“虽然第三方维修厂工时费、维修费较低,但缺乏厂家认证,维修水平和零件真伪并没有足够保障,难以让人放心,消费者往往需要自己承担大量风险和时间成本。”

在新能源车行业,也存在着类似的情况。有的车主买保险时一味贪图便宜,出险时,保险公司要求其去指定地点维修。但这一维修过程风险很高,尤其是对于在新能源行业较为成熟的品牌而言,例如,龙头品牌特斯拉是高科技含量的智能车,不是任何修理厂都能进行妥善维修,此外,很多修理厂拿拆车件、非原厂件以次充好,导致后续用车风险加大。

面对潜力巨大的市场,如何改变落后的产业模式,成为众多新能源挑战者首先要面对的难题。

作为第一个运用直营模式运营售后的车企,特斯拉首先推出改革。将售后维修的零部件与机电维修价格已实现了全国统一,并且对外公开了常用零部件价目表。汽车行业协会相关负责人表示,“长远来看,这种将价格公开的透明化直营模式,才能更好适应未来的中国汽车后市场,更利于长久可持续的发展。”

特斯拉Model 3常用零部件价目表

此外,从某保险公司的报价汇总可以看到Model 3的保险费用比同级豪华燃油车低50%左右,与普通合资品牌车型处于同一水平线。每年节省的约5000元保险费用和1-2万元的油费,也让Model 3成为买得起、养得起的“亲民”豪华车。

某保险公司报价汇总

直营模式提升理赔与服务质量

在特斯拉店内投保优势明显,后续确保被送修到专业的特斯拉自营或授权钣喷中心维修显得十分必要。特斯拉车险相关负责人表示,“通过特斯拉官方合作渠道投保,客户的意愿和需求会得到充分尊重,并且特斯拉合作的都是服务能力优异的大型保险公司。相比车主在外上险,店内上险在服务、后续理赔,以及维修中有巨大优势,这些优势关键时刻能给车主们带来巨大价值。”

该负责人表示,店内投保更快捷方便。购买保险所需的资料,在购车手续完成时,店内就已经收集完成,避免信息重复收集。出险时,从定损、修车到赔付都有专属渠道,还能用“直赔”服务。

车险的意义在于风险转嫁,在小概率的事故中最大限度减小车主的经济损失和时间成本。中国保险法学研究会专家认为,“购买车险并不能只看购买价格,车险后续的理赔和服务至关重要,在特斯拉门店推荐的保险公司上险,无论是性价比,还是后续赔付、服务,都会更有优势。”

值得注意的是,目前,国内新能源车保险使用的是传统燃油车的条款与定价。现有的车险体系并未有针对新能源车的专用保险,国内保险公司只能套用燃油车保险体系。这导致了保险公司在保费充足度和理赔定损上面临新的挑战。

银保监会财产险部主任李有祥表示,目前新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响,行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限,影响了对新能源车险风险保费的测算。

此外,新能源汽车行业还没有建立维修和理赔的行业评估标准,导致定损与维修比较困难,保险公司无法精确评估损失费用。与传统汽车相比,新能源车的车身结构与动力系统完全不同,面临着与传统汽车不同的潜在风险,因此,推出针对新能源汽车的专属车险成为未来发展方向。

探索新能源车保险改革

在实际运行过程中,新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别。金融科技50人论坛青年成员周运涛认为,新能源保险行业改革仍存在几个方面的难题:第一,新能源车险的定价逻辑与传统燃油车险存在较大差异,也更为复杂。第二,新能源车基础数据的缺失,给精算定价带来难度。第三,新能源车制造技术快速迭代,给保险定价带来挑战。

因此,银保监会在去年9月19日启动的车险综合改革方案中,提到支持行业根据新能源汽车风险特点开发专属的新能源汽车产品,并指出这将是未来工作的重点。

目前,相关工作也已经启动,银保监会正在指导行业协会开始拟定新能源汽车专属的示范条款。但考虑到产品开发有个程序,具体流程相对来说还是比较复杂的,不仅要考虑新能源汽车新的发展状况,还要结合目前保险行业掌握的新能源车相关风险数据及赔付情况等来综合测算,最后还要征求行业意见。

银保监会财产险部主任李有祥介绍,“下一步,我们会根据改革工作部署,指导行业协会力争早日推出新能源车保险示范产品,为新能源车消费者提供更全面的风险保障,促进新能源汽车产业高质量可持续发展。” 业内人士表示,作为新能源行业的先驱,特斯拉将促进保险行业新模式的出现,共同推动专属于新能源汽车的保险产品,填补目前国内新能源汽车专属车险的市场空白。

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