提前还贷,治好了我的“穷病”

本文来自微信公众号:新生活方式研究院 (ID:neweeklylifestyle),作者:邢亚琪,题图来自:视觉中国

2022年8月17日,罗雪在小红书上更新了一条与提前偿还房贷有关的博文,整条博文只有两张图片和不足30个字的叙述—— “建行提前还了4.5万元,利息少了18万元?赶紧搬砖还商贷”。博文发出不久,罗雪即收获了5000余次点赞、近2000次讨论,这是她的小红书账号最受关注的一次。

在博文评论区,不少与罗雪有类似经历的网友也一起分享了自己提前还贷后的喜悦心情,一位网友称自己提前还了50万元贷款,利息少了100万元;还有网友称自己提前还了10万元,利息少了60万元。

也有一条稍有泼冷水嫌疑的评论位居热评榜,对方表示:“我有钱也不会提前还贷,大家只看利息多,但是从来没考虑30年周期跟市场普遍借款利息。”

曾几何时,这种“用明天的钱还今天的债”的做法,被认为是绝佳的投资方式。但近来,人们似乎更青睐手里有钱就还贷。促使人们做出这一决定的原因有哪些呢?我们和那些提前还贷的人聊了聊。

最好的理财,是提前还贷?

大厂员工张大宁在2020年做出了一个决定——提前还清房贷。

如果没有当时那个决定,她每月仍要负担高达15000多元的固定还贷支出。回忆起提前还贷的决定,张大宁略感庆幸。她所在的大厂曾于2020年前陷入裁员风波,那时的她忽然有点迷茫,她担心如果工作有变,自己的房贷是否能如期偿还,担心自己会因为无力偿还房贷而影响征信,也担心自己辛苦打拼购买的房产最终被冻结。

张大宁记得很清楚,自己在2017年正式开始还贷时,每月的还贷金额为15009.5元,但因为计算失误,她某月仅还了15009元。虽然只是少提交了0.5元,但张大宁却在不久后上了失信名单。

透露出自己提前还贷的想法后,张大宁曾遭到了身边人的反对,不少人告诉张大宁,钱拿在手里才是王道,用钱生钱才能变富裕。在决定下达之前,张大宁曾特意查看了自己还贷40个月的成果,结果却发现自己还贷60多万元,所还本金还不足37万元,高达5.48%的房贷利率跑赢了自己当时投资的所有理财产品。

为了避免失信问题再度发生,也为了减少自己的非必要消费,张大宁最终选择将还清房贷看成是一项新的投资,“毕竟,没有哪项投资能稳定保持5.48%的收益率”。

和张大宁还款初衷类似,在房地产行业打拼多年的李妙也选择以提前还贷的方式,应对未来可能出现的风险。

李妙算是房地产行业的老人,她自2003年大学毕业后,就扎根房地产行业打拼,那时的房地产行业被李妙形容为“格外辉煌”,她也在那时见证了房地产行业对人才的极度渴求。在李妙的记忆中,“双非”院校毕业的自己即使无名校光环加身,仍受到企业青睐,“求职时只是骑着自行车跑几场招聘会,手里就能收到十几份offer”。

不仅如此,在未来相当长的一段时间内,李妙的房地产职业生涯都与“辉煌”二字紧密相连,她的工资也实现了快速翻倍。

但随着市场变化,处在震动波纹里的李妙敏锐地感觉到,将购房看作投资的想法已逐渐背离时代趋势。2021年,李妙决定将多余的资金全部用于提前还贷。

提前还贷,罚息先行

李妙提前还贷的房子是她购买的第三套房产,按照合同,李妙每月须偿还33000元的房贷,这意味着即使李妙不吃不喝,每日最少也要担负1100元的支出。

当时即使要每日支出1100元,李妙手上的流动资金也一直处于相对充裕的状态,她将这些流动资金用于投资理财。她不仅炒股,还做黄金投资、基金投资,“将鸡蛋放在不同的篮子里”。

但后来的事实证明,无论李妙做了哪些投资,她的理财收益率始终很难达到5%,而她当时的房贷利率为4.99%。本着“减少负债也是赚钱”的想法,考虑到理财收益无法跑赢房贷利率,李妙很快就还贷事宜咨询了房地产开发公司,对方向她推荐了一位银行还贷的对接人。

李妙致电银行后得到的答复是,她可以提前还贷,但是根据双方签订的房屋按揭贷款合同,她需要支付一定的违约金。

违约金的出现让李妙有点措手不及。作为房地产行业的老人,李妙清楚记得自己在签署房屋按揭贷款合同时,曾特别留意过与罚息有关的条例,“我记得很清楚,合同上与罚息有关的条例只有一条,该条例说明贷款人如果在还贷不足三年的情况下提前还贷,则要支付罚息。而我已经贷款满三年了”。

李妙翻看合同后,很快找到了该项条例,她以此为据据理力争,对方却告诉李妙:“你没有仔细阅读合同。”李妙重新阅读了合同,这才在贷款不足三年罚息条款后几页的不同位置,又发现了贷款满三年、未满五年罚息的规定。

李妙有些错愕,她觉得银行在和包括自己在内的所有贷款人“玩心机”,她不明白银行为什么在拟定同类条款时,要将它们分散在不同页面的不同位置。

虽然并不认可银行的做法,李妙还是决定提前还贷,做出这一决定的依据是她精算后得出的数据。

李妙与银行签订的合同规定,贷款未满三年提前还贷,罚息至多不超六个月;贷款满三年、未足五年,罚息至多不超三个月。李妙计算,自己每月房贷利息8337元,在贷款满三年、未足五年的情况下,提前还清贷款,只需要缴纳2.5万余元的罚息。但若坚持还贷五年后再缴清贷款,则自己还需要承担20余万元的利息。

“原本想着还贷三年后可以免去5万多元的罚金,但谁想还贷满三年,未足五年,还要支付三个月共计2.5万余元的罚款。”李妙称,她曾为自己还贷三年后再提前还贷这一决定沾沾自喜,但如今,这个决定让她心生懊恼:“如果还了三年仍要罚息,那为什么不提前还贷?”

更让李妙觉得难以接受的是,她后来了解到,自己如果和同一家银行的另外一家支行签订房贷合同,那还贷满一个月后即可免除罚息。

在李妙看来,同一家银行出现多种规定的根本原因在于,提前还贷这一领域尚未得到有力监管。不仅同一家银行的不同支行对提前还贷是否需要缴纳罚息的规定不同,不同银行对提前还贷的态度也不尽相同。例如,工商银行App自助页面显示“提前还款违约金不超过归还本金的六个月贷款利息或按协议价格收取,部分特殊情况暂免收”,而交通银行则显示“提前还款相关事宜,可联系您的贷款经办行的个贷经理详询”。 

“提前还贷后,我的焦虑消失了”

贷款刚缴清时,张大宁并没有特别的感觉,她只是觉得自己不用再每月背负稳定的大笔支出,积攒资金也变得更容易了一些。

但在这两年,她越发庆幸自己当时的决定,如果没提前还贷,以自己的消费习惯来看,可能原本能还清的贷款,最后也会还不上。

在未结清房贷之前,张大宁算是高消费群体的一员,她会花费高昂的费用购买一些实用价值极低的商品或满足口舌之欲。虽然自己的工资能够负担房贷所需,但有时候,张大宁仍需父母帮助还贷。

但如今,这些现状都随着她提前缴纳的100多万元房贷告终了,因为结清房贷几乎花光了张大宁手上的所有资金,她在很长一段时间内都被迫过上了低消费生活,而这种生活延续到了今天。

李妙的庆幸感也在逐渐增加,她耳闻目睹了许多看上去匪夷所思实则真实存在的案例。例如,有人因为替人担保,房子被冻结了;有人的父母惨遭骗保,全家积蓄付诸东流等。这些案例都让李妙更加坚信自己提前还贷的决定无比睿智。

与朋友聊天时,李妙成为了多数人钦羡的对象。她觉得自己之所以能在周围人一地鸡毛时守住太平岁月,正是因为自己远不如身边多数人聪明,“但正因为不聪明,我才会更保守,也因为保守,我才能免遭波及”。李妙称,在决定提前还贷之际,她身边仍不乏大肆投资房产、股票之人,这些人也曾劝李妙在投资上大胆一些。

不同于李妙、张大宁偿清贷款的做法,罗雪只偿还了部分贷款,但这部分贷款省下来的利息已足以坚定她继续提前还贷的决心。和同期买房的朋友相比较,罗雪6.2%的房贷利率是所有人中最高的,她打算先积攒一部分闲散资金,之后再将这些资金用于提前偿还房贷。

作为银行职员的罗雪对提前还贷这件事慎之又慎,在她看来,提前还贷并非适用于所有人,它更适用于那些手上资金充裕、具有一定抗风险能力的贷款者。

“当然,如果只有公积金贷款的话,考虑到公积金贷款利率低,房贷人员也不必着急提前还贷。”采访最后,罗雪如是说。

本文来自微信公众号:新生活方式研究院 (ID:neweeklylifestyle),作者:邢亚琪

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